در سال ۱۴۰۴ با توجه به افزایش هزینه‌های درمان و تعمیرات خودرو، داشتن یک بیمه شخص ثالث مناسب فقط یک اجبار قانونی نیست؛ بلکه یک تصمیم مالی مهم برای محافظت از دارایی و آرامش روانی خانواده است. در این مقاله، پوشش مالی و جانی بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۴ را بررسی می‌کنیم، درباره مفهوم سقف مالی، نحوه انتخاب پوشش مالی کافی، موارد تحت پوشش و خسارت‌های خارج از پوشش بیمه شخص ثالث توضیح می‌دهیم.

انتخاب بیمه شخص ثالث و پوشش‌های آن

طبق قانون، همه دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی موظف‌اند برای خودروی خود بیمه شخص ثالث تهیه کنند. منظور از «شخص ثالث» هر فردی است که در یک حادثه رانندگی، به‌جز راننده مقصر، دچار خسارت بدنی یا مالی شود؛ مانند سرنشینان خودرو، عابران پیاده یا راننده و سرنشینان خودروی مقابل.

در سال ۱۴۰۴ نیز مانند سال‌های گذشته، مبنای تعهدات شرکت‌های بیمه، نرخ دیه کامل انسان و مصوبات قانونی است. اما تفاوت امروز با چند سال قبل این است که با رشد قیمت خودرو و افزایش هزینه‌های درمان، انتخاب صرفاً حداقل تعهد، می‌تواند در تصادف‌های سنگین برای راننده مقصر بسیار پرهزینه تمام شود. به‌همین دلیل شناخت ساختار تعهدات بیمه شخص ثالث اهمیت بیشتری پیدا کرده است. در ادامه به تعهدات بیمه شخص ثالث می‌پردازیم.

تعهدات بیمه شخص ثالث: جانی، مالی و پوشش راننده

در هر بیمه‌نامه شخص ثالث، سه دسته تعهد اصلی دیده می‌شود:

• تعهدات جانی
• تعهدات مالی
• پوشش حوادث راننده

در این مقاله تمرکز ما بر دو بخش مهم‌تر یعنی پوشش جانی بیمه شخص ثالث و پوشش مالی بیمه شخص ثالث است؛ یعنی همان بخش‌هایی که مستقیماً از شما در برابر دیه و خسارت‌های سنگین محافظت می‌کنند. تعهد جانی به خسارت‌های وارد بر جان و سلامت افراد مربوط است و تعهد مالی به خسارت‌هایی که بر اموال و دارایی‌های اشخاص ثالث وارد می‌شود.

پوشش جانی بیمه شخص ثالث

پوشش جانی بیمه شخص ثالث مربوط به خسارت‌هایی است که به بدن، سلامتی یا جان اشخاص ثالث وارد می‌شود؛ مانند دیه فوت، دیه نقص عضو و بخشی از هزینه‌های درمانی. در قوانین جدید، جنسیت، دین و تابعیت افراد تأثیری در میزان تعهد بیمه‌گر در حوادث رانندگی ندارد و شرکت بیمه مکلف است تا سقف مندرج در بیمه‌نامه، خسارت جانی را جبران کند.

سقف پرداخت خسارت در بخش پوشش جانی برای همه شرکت‌های بیمه و در تمام بیمه‌نامه‌ها یکسان است و بر اساس مبلغ دیه در ماه‌های حرام محاسبه می‌شود. مبلغ دیه کامل انسان در سال ۱۴۰۴ برای ماه‌های عادی یک میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های حرام دو میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام شده است.

پوشش مالی بیمه شخص ثالث

پوشش مالی بیمه شخص ثالث به خسارت‌هایی مربوط می‌شود که به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود؛ مانند خسارت به خودروی مقابل، موتورسیکلت، دوچرخه، تابلوها، نرده‌ها، در و دیوار ساختمان‌ها و سایر اموال عمومی و خصوصی. مبلغی که شرکت بیمه حداکثر برای این خسارت‌ها می‌پردازد، در بیمه‌نامه تحت عنوان سقف مالی مشخص شده است.

میزان تعهدات در پوشش مالی بیمه شخص ثالث می‌تواند از یک بیمه‌نامه تا بیمه‌نامه دیگر متفاوت باشد. به این معنا که بیمه‌گذار هنگام خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث خودرو، این اختیار را دارد که سطح پوشش مالی مورد نیاز خود را انتخاب کند. حداقل تعهد مالی در بیمه شخص ثالث معادل ۲.۵ درصد مبلغ دیه در ماه‌های حرام است؛ بنابراین حداقل پوشش مالی در سال ۱۴۰۴ برابر با ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان خواهد بود. حداکثر تعهد مالی نیز معادل ۵۰ درصد دیه ماه‌های حرام در نظر گرفته شده که به این ترتیب، سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ حدود یک میلیارد و ۶۶ میلیون تومان است.

چگونه پوشش مالی کافی را انتخاب کنیم؟

یکی از مهم‌ترین تصمیم‌ها در زمان خرید یا تمدید بیمه، انتخاب پوشش مالی کافی است. این تصمیم باید با نگاه واقع‌بینانه به شرایط زندگی و رانندگی شما گرفته شود. برای مثال، اگر بیشتر در مناطق شهری پرتردد، بزرگراه‌ها یا مناطقی که خودروهای لوکس تردد زیادی دارند رفت‌وآمد می‌کنید، احتمال بروز خسارت‌های مالی سنگین بیشتر است. در این وضعیت، انتخاب سقف مالی حداقلی، ریسک بالایی دارد.

توان مالی نیز معیار دیگری است. باید از خود بپرسید اگر روزی حادثه‌ای رخ دهد و خسارت مالی از سقف بیمه بالاتر برود، آیا می‌توانید مابه‌التفاوت را از جیب خود پرداخت کنید یا خیر؟ اگر پاسخ منفی است، منطقی است که در زمان خرید، حق بیمه کمی بیشتر بپردازید اما در آینده خود را در معرض یک بدهی بزرگ قرار ندهید.

معمولاً اختلاف حق بیمه بین پایین‌ترین و بالاترین سقف مالی در سال، به‌مراتب کمتر از اختلافی است که ممکن است در مبلغ خسارت واقعی به وجود بیاید. به همین دلیل، کارشناسان بیمه توصیه می‌کنند حتی‌الامکان از سقف‌های بالاتر استفاده شود تا فشار مالی احتمالی در حوادث، کنترل‌پذیرتر باشد.

خسارت‌های خارج از پوشش بیمه شخص ثالث

شناخت خسارت‌های خارج از پوشش بیمه شخص ثالث به‌اندازه شناخت خود پوشش‌ها اهمیت دارد. بسیاری از اختلافات و نارضایتی‌ها از این‌جا شروع می‌شود که بیمه‌گزار تصور می‌کند بیمه‌نامه او همه نوع خسارت را جبران می‌کند، در حالی‌که این‌طور نیست.

به‌طور کلی، خسارت وارد به خودروی مقصر حادثه تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرد. همچنین وسایل و اموال داخل خودروی مقصر (مثل لپ‌تاپ، تلفن همراه یا بار تجاری) در زمره تعهدات این بیمه نیست. خسارت‌های ناشی از عمد راننده، یا برخی حوادث مانند جنگ و شورش نیز معمولاً خارج از پوشش‌اند و جزئیات آن‌ها در شرایط عمومی بیمه‌نامه ذکر می‌شود.

بنابراین، بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت دیگران است، نه خود شما. برای پوشش خودروی مقصر، باید به سراغ بیمه بدنه بروید.

نقش بیمه بدنه در کنار بیمه شخص ثالث

بسیاری از رانندگان تا زمانی که حادثه‌ای برایشان رخ نداده، تصور می‌کنند داشتن بیمه شخص ثالث کافی است. اما در اولین تصادف جدی، زمانی که متوجه می‌شوند خسارت خودروی خودشان تحت پوشش نیست، اهمیت بیمه بدنه را درک می‌کنند.

اگر خودروی شما ارزش قابل توجهی دارد، هزینه تعمیرات آن بالاست، یا در شهرهایی با ترافیک و احتمال تصادف بالا رانندگی می‌کنید، داشتن بیمه بدنه نوعی محافظت از سرمایه است. بیمه بدنه معمولاً خسارت‌های ناشی از تصادف، سرقت کلی، آتش‌سوزی و برخی حوادث دیگر را پوشش می‌دهد و می‌تواند بار مالی هر حادثه را به شکل محسوسی کاهش دهد.

ترکیب یک بیمه شخص ثالث با پوشش مالی و جانی کافی، به‌همراه بیمه بدنه، یک بسته نسبتا کامل از پوشش‌های بیمه‌ای را برای خودروی شما می‌سازد.

روش‌های خرید آسان بیمه شخص ثالث

امروزه با توسعه زیرساخت‌های دیجیتال، روش‌های خرید بیمه شخص ثالث بسیار متنوع‌تر از گذشته شده است. شما می‌توانید از طریق وب‌سایت رسمی شرکت‌های بیمه، کارگزاران بیمه و حتی در مواردی از طریق تماس تلفنی یا مراجعه حضوری به نمایندگی‌ها، بیمه‌نامه خود را تهیه یا تمدید کنید.

خرید آنلاین بیمه نامه این مزیت را دارد که می‌توانید در چند دقیقه، مشخصات خودرو و بیمه‌نامه قبلی خود را وارد کنید، شرایط و قیمت چند شرکت را با هم مقایسه کنید و در نهایت، بیمه‌نامه را به‌صورت الکترونیکی دریافت کنید. همان نسخه الکترونیکی از نظر قانونی معتبر است و اطلاعات شما در سامانه‌های متمرکز ثبت می‌شود. امکان خرید آنلاین و فوری بیمه شخص ثالث از طریق اپلیکیشن کاریزما وجود دارد. شما می‌توانید در این اپلیکیشن تمام بیمه‌هاش شخص ثالث را با یکدیگر مقایسه کرده و بر اساس شرایط خود، بهترین بیمه‌‌نامه را خریداری کنید.

جمع‌بندی

در سال ۱۴۰۴ نمی‌توان به بیمه شخص ثالث فقط به‌عنوان یک الزام قانونی نگاه کرد؛ این بیمه در عمل یک ابزار مهم برای مدیریت ریسک مالی و حفظ آرامش شما در برابر حوادث رانندگی است. آشنایی با تفاوت پوشش جانی و مالی، توجه به سقف مالی و انتخاب تعهدات بالاتر متناسب با شرایط تردد و توان مالی، باعث می‌شود در صورت بروز حادثه، با بدهی‌های سنگین و غیرمنتظره روبه‌رو نشوید. از سوی دیگر، چون بیمه شخص ثالث خسارت خودروی مقصر را جبران نمی‌کند، تکمیل این پوشش با بیمه بدنه، راه منطقی‌تری برای محافظت از سرمایه‌ای است که در خودرو گذاشته‌اید.

در نهایت، استفاده از روش‌های خرید آنلاین و سامانه‌هایی مانند اپلیکیشن کاریزما، این امکان را می‌دهد که در کوتاه‌ترین زمان، بیمه‌نامه‌ای متناسب با نیاز خود انتخاب کرده، قیمت‌ها را مقایسه کنید و با آگاهی و دقت بیشتری برای حفاظت از خود، خانواده و دارایی‌تان تصمیم بگیرید.

حداقل پوشش مالی در بیمه شخص ثالث چقدر است؟

حداقل پوشش مالی هر سال بر اساس بخشنامه‌های رسمی و متناسب با نرخ دیه تعیین می‌شود. این عدد حداقلی است که همه شرکت‌های بیمه موظف‌اند ارائه کنند و در سال 1404 برابر با ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان است. با این حال، به دلیل افزایش قیمت خودروها، معمولاً توصیه می‌شود سقف‌های بالاتری برای تعهد مالی انتخاب شود تا در صورت تصادف با خودروی گران‌قیمت، راننده مقصر مجبور به پرداخت مبالغ سنگین از جیب خود نشود.

آیا بیمه شخص ثالث خسارت خودروی مقصر را جبران می‌کند؟

خیر. همان‌طور که گفته شد، بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت اشخاص ثالث طراحی شده است. برای جبران خسارت خودروی مقصر، باید از بیمه بدنه استفاده کرد.

اگر خسارت بیشتر از سقف مالی بیمه‌نامه باشد چه می‌شود؟

در چنین شرایطی، شرکت بیمه فقط تا حد سقف مالی مندرج در بیمه‌نامه پرداخت می‌کند و مابقی خسارت بر عهده راننده مقصر است.