هم اکنون عضو شبکه تلگرام رجانیوز شوید
پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری چیست؟
در این میان، بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان همچون چتری امن، بر سر صاحبان مشاغل و کارفرمایان سایه می‌افکند. این بیمه خسارت ناشی از حوادث کار را تحت پوشش قرار می‌دهد. تعدد دیات و دیات غیر مسری یکی از این پوشش‌ها است. احتمالا می‌خواهید بدانید که پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری چیست؟
در این پست قصد داریم درباره بیمه مسئولیت مدنی کارفرمایان در قبال کارکنان، پوشش‌های این بیمه‌نامه و بطور خاص پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری صحبت کنیم. پس تا انتها با ما همراه باشید.
معرفی پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان، تعهدات بیمه‌گزار (کارفرما) را در قبال کارکنان و اشخاص ثالث در اثر حوادث ناشی از کار تحت پوشش قرار می‌دهد. اگر در محیط کار، کارکنان دچار حادثه شوند و فرد آسیب ببیند؛ در صورت مقصر شناخته‌شدن، کارفرما باید خسارت را پرداخت کند. بیمه مسئولیت مدنی در پوشش‌های اصلی، خسارت‌های زیر را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران می‌کند:
- هزینه‌های پزشکی شخص آسیب‌دیده
- دیه نقص عضو
- دیه فرد فوت شده
در صورت تمایل، کارفرما می‌تواند خسارت‌های بیشتری را تحت پوشش بیمه قرار دهد. به این موارد، کلوز یا پوشش‌های فرعی بیمه‌نامه می‌گویند.
پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری، پوشش اضافی بیمه مسئولیت مدنی است.
بیمه‌گزار در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه بیشتر، خسارت‌های دیگری را هم تحت پوشش بیمه‌نامه قرار دهد. در ادامه به معرفی کلوزهای این بیمه می‌پردازیم.
حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری
این پوشش، خسارات جانی و مالی ناشی از حوادث رانندگی وسایل نقلیه موتوری متعلق به کارفرما یا تحت تصرف وی را جبران می‌کند. البته منوط به اینکه این وسیله در ارتباط با شغل بیمه‌شدگان به کار گرفته شوند. در این پوشش، لازم نیست محل وقوع حادثه فقط در محیط کاری فرد باشد. به عبارت دیگر خسارت‌های داخل یا خارج از کارگاه (مکان فعالیت) تا سقف تعهدات تحت پوشش قرار می‌گیرد.
برای تهیه بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان می‌توانید به پلتفرم‌های آنلاین استعلام، مقایسه و خرید بیمه مراجعه کنید. شما می‌توانید در این پلتفرم‌ها از خدمات مشاوره تخصصی رایگان بهره ببرید.
جبران هزینه‌های پزشکی
این پوشش، هزینه‌های درمانی و بستری شدن بیمه‌شدگان در اثر حوادث ناشی از کار را مازاد بر پوشش‌های اصلی تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران می‌کند. از طرف دیگر، حتی اگر دادگاه رای مبنی بر عدم پرداخت خسارت صادر کند؛ در صورت داشتن این پوشش، هزینه‌های پزشکی جبران خواهد شد. ملاک محاسبه خسارت پرداختی در پوشش جبران هزینه‌های پزشکی تعرفه‌های درمانی دولتی نیست.
تعدد دیات و دیات غیر مسری
این پوشش، دیه تمام صدمات وارده به یک یا چند شخص ثالث در اثر حادثه تحت پوشش بیمه را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.
مطالبات سازمان تامین اجتماعی
این پوشش، مطالبات سازمان تامین اجتماعی در ارتباط با حوادث ناشی از کار کارکنان (مطابق تبصره یک ماده 66 قانون تامین اجتماعی) را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران می‌کند. طبق این قانون، اگر کارکنان در اثر حادثه به‌طور مستقیم ناشی از عدم رعایت نکات ایمنی کار از طرف کارفرما آسیب ببینند؛ در صورت مقصر شناخته شدن، کارفرما باید هزینه 10 سال مستمری فرد آسیب‌دیده را پرداخت کند. در صورت داشتن این کلوز، پرداخت خسارت مذکور به‌عهده بیمه‌گر خواهد بود.
مسئولیت در قبال اشخاص ثالث
این پوشش، خسارات جانی و مالی که در اثر فعالیت‌های کارفرما در محل کارگاه (مکان فعالیت) به اشخاص ثالث وارد می‌شود را تحت پوشش قرار می‌دهد.
مابه‌التفاوت افزایش دیه
این پوشش، مابه‌التفاوت افزایش دیه در سال بعد از صدور بیمه‌نامه را تا سقف تعهدات خریداری شده در جدول مشخصات بیمه‌نامه جبران می‌کند.
ماموریت خارج از کارگاه
این پوشش، خسارات جانی و مالی ناشی از حوادث ناشی از کار که برای بیمه‌شدگان در حین انجام ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) رخ می‌دهد را تحت پوشش قرار می‌دهد.
نوسان تعداد کارکنان
این پوشش، نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد تعداد اعلام شده در زمان صدور بیمه‌نامه را بدون نیاز به صدور الحاقیه پوشش می‌دهد.
غرامت دستمزد روزانه
این پوشش، غرامت دستمزد روزانه بیمه‌شدگان در طول دوره ازکارافتادگی جزئی در اثر حادثه ناشی از کار را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران می‌کند.
هزینه‌های کارشناسی
این پوشش، هزینه‌های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیات کارشناسی در طول مدت بیمه‌نامه را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران می‌کند
مسئولیت در قبال کارکنان عوامل اجرایی
پوشش مذکور، خسارات جانی و مالی در اثر حوادث ناشی از کار که برای کارکنان عوامل اجرایی (مثل کارکنان پیمانکاران اصلی و فرعی طرف قرارداد با بیمه‌گزار) رخ می‌دهد را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران می‌کند.
مسئولیت در قبال شخص عوامل اجرایی
این پوشش، خسارات جانی و مالی در اثر حوادث ناشی از کار که برای شخص عوامل اجرایی (مثل شخص مهندس ناظر، مجری، مهندس مشاور، پیمانکاران اصلی و فرعی طرف قرارداد با بیمه‌گزار) رخ می‌دهد را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌دهد.
استثنائات بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
در هر بیمه‌نامه‌ای بخشی با عنوان استثنائات وجود دارد. به این معنا که، اگر خسارت وارده به موضوع بیمه در اثر حوادث مشخص‌شده در این بخش اتفاق بیفتد؛ بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت خسارت ندارد، مگر اینکه در قرارداد بیمه، توافق دیگری میان بیمه‌گر و بیمه‌گزار شده باشد. استثنائات بیمه مذکور به شرح زیر است:
- خسارت وارده به فرد ناشی از سهل‌انگاری عمدی باشد.
- آسیب وارده در اثر حوادثی مانند جنگ، شورش، فعالیت‌های هسته‌ای و رادیواکتیو باشد.
- هزینه‌های وارده به کارگران یا افرادی که بدون داشتن مجوز کار می‌کنند.
- هزینه‌های وارده به افراد زیر سن 15 سال تحت پوشش قرار نمی‌گیرد. زیرا به لحاظ قانونی کارفرما نباید این افراد را استخدام کند.
- خسارت‌های وارده در مکانی غیر محیط کار باشد؛ مگر در مواردی که به پوشش‌های بیمه‌نامه اضافه شده است.
- خسارت وارده به فرد در اثر مصرف مشروبات الکلی، مواد مخدر و... باشد.
دیه، تعدد دیات و دیات غیر مسری: مفاهیمی ضروری برای کارفرمایان
در قانون مجازات اسلامی، هر فرد اگر به دیگری آسیب برساند، مسئول است. بنابراین در صورت بروز خسارت، مسئولیت پرداخت غرامت به فرد زیان‌دیده را دارد. به این غرامت در خسارت‌های جرحی (جسمی) در اصطلاح دیه می‌گویند.
در قانون مذکور، هر یک از اندام‌های بدن دیه مخصوص به خود را دارد. چنانچه در یک حادثه بطور همزمان چندین عضو آسیب ببیند، چه بسا که دیه فرد از غرامت فوت یک نفر هم بیشتر شود. برای مثال می‌توان به نابینا شدن هر دو چشم اشاره کرد. اگر فردی در یک حادثه هر دو چشمش را از دست بدهد، فرد مقصر باید دیه کامل یک فرد را به شخص زیان‌دیده پرداخت کند.
حال تصور کنید یکی از کارکنان در اثر حادثه تحت پوشش بیمه‌نامه، همزمان هم بینایی‌اش را از دست بدهد هم دستش بشکند. به این مفهوم در قانون مجازات اسلامی، تعدد دیات می‌گویند.
دیات غیر مسری یکی دیگر از مفاهیم موجود در قانون مجازات اسلامی است. اگر به ماده 539 این قانون مراجعه کنید با این تعریف روبرو می‌شوید:
« هرگاه مجنیٌ علیه در اثر سرایت صدمه یا صدمات غیرعمدی فوت نماید یا عضوی از اعضای او قطع شود یا آسیب بزرگتری ببیند به ترتیب ذیل دیه تعیین می‌شود:
- در صورتی که صدمه وارده یکی باشد، تنها دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگتر ثابت می‌شود.
- در صورت تعدد صدمات چنانچه مرگ یا قطع عضو یا آسیب بیشتر، در اثر سرایت تمام صدمات باشد، تنها دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگتر ثابت می‌شود و اگر مرگ یا قطع عضو یا آسیب بزرگتر در اثر سرایت برخی از صدمات باشد، دیه صدمات مسری در دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگتر تداخل می کند و دیه صدمات غیرمسری، جداگانه محاسبه و مورد حکم واقع می‌شود.»
پیچیده به نظر می‌رسد اما می‌توان با مثال‌های زیر آن را بهتر درک کرد:
- اگر فرد در صورت بروز حراجت در محل کار فوت کند: یک دیه به بازماندگان تعلق می‌گیرد.
- اگر فرد مصدوم در اثر جراحات متعدد و با فاصله زمانی فوت کند: در صورتیکه فرد جراحاتی مانند شکستگی پا، دست و موارد مشابه آن داشته باشد؛ علاوه‌بر دیه فوت، دیه سایر اعضای بدن هم به خانواده‌اش تعلق می‌گیرد. به این مفهوم دیات غیر مسری می‌گویند. به عبارت دیگر، جراحاتی غیر مسری هستند که در مرگ فرد تاثیری ندارند.
مبلغ دیه بسته به اینکه جراحت در ماه حرام یا عادی اتفاق افتاده باشد، نسبت 2 به 1 دارد. در جدول زیر برخی از مصادیق دیه اعضا و جوارح را مشاهده می‌کنید:
عضو | درصد دیه کامل |
هر دو چشم | 100% |
هر دو گوش | 100% |
هر دو دست | 100% |
هر دو پا | 100% |
زبان | 100% |
فک | 100% |
هر انگشت دست | 2% |
هر انگشت پا | 1% |
بینی | 70% |
اگر در مثال‌های مذکور کارفرما تحت پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری باشد؛ بیمه‌گر موظف به پرداخت هر دو دیه به فرد است. بنابراین به کارفرمایان عزیز توصیه می‌شود که ریسک نکرده و حتما این پوشش را تهیه کنند.
